“拼團理財”重現江湖 加大攬客力度背后存在合規問題？

“拼團理財”重現理財江湖。

近期，多家中小銀行相繼推出銀行理財、貸款的“拼團”活動。為了吸引客戶，部分銀行在“拼團”活動中寫明，只要找到“搭子”一起購買理財或信貸產品，就能獲得不同價位的電商購物卡等。

(資料圖片)

但也有銀行在推出相關活動之后又刪除了相關活動推送內容。有業內人士告訴貝殼財經記者， 這種類似于拼團的活動形式，在前幾年已經出現過，主要目的是為了加大攬客力度。但這種形式或存在合規問題，并非推廣攬客的良策。

“拼團”買理財可獲景點旅游、購物卡等還可線下拼團授信

7月以來，多家中小銀行推出了“拼團理財”活動。

以安徽某銀行近期推出的“拼團理財”體驗活動為例，該銀行針對未在該行購買過理財、基金產品的客戶，推出了參團人員達到20人次以上，即可參與抽獎，獎品有景點兩日游、500元汽油卡、伴手禮等。

同樣地，江蘇某城商行也在7月份推出“拼團理財、生財聚財”活動，組團成功最高可得600元京東E卡。

不過，貝殼財經記者近期查看相關內容時發現，上述兩家銀行微信公眾號已刪除相關推文。據貝殼財經記者了解，這些活動目前已經停止。

“拼團”的不僅只有理財，部分銀行還推出了線下拼團授信的活動。

如河南鄧州某農商銀行發布了“夏糧拼團貸”活動，面向從事夏糧收購的個體工商戶、小微企業主新客戶。優惠主要體現在利率降低，單個申請300萬（含）以下經營貸款年利率是5.5%，結伴成團的年利率為4.5%。不過，該銀行亦在近期刪除了相關推文。

此外，河南鄭州某銀行亦在此前推出線下貸款拼團活動，同一優質單位客戶3人成團，一年期年化利率3.6%起（單利）；三年期年化利率3.8%起（單利）；五年期年化利率4.2%起（單利）。成都某農商行在海報中標注“成本低、提前還款無違約金，團辦利率可低至3.65%”。

“拼團”模式或存合規問題可能降低客戶準入標準

銀行推出“拼團”活動，本意在攬客。這種類似于“拼多多”的推廣方式早在2020年就有了。當時也一度刮起一陣拼團的旋風，以拼團理財為例，部分銀行推出了拼團人數越多，對應的業績基準利率就越高的優惠活動。但由于涉及剛性兌付爭議，最終被監管部門喊停。

有多位業內人士指出，這次“拼團”活動亦涉及合規問題，這也是部分銀行在推出相關活動后又刪除相關內容的重要原因。

“這次銀行拼團活動措施和三年前完全不同，避開了產品剛兌爭議。”金融監管資深專家周毅欽認為把客戶從理財產品中獲得的或有拼團福利換成了直接券卡獎勵或代金權益，和理財產品最終收益完全脫鉤。但這也無法避免出現違規問題。

在周毅欽看來，銀行此次推廣之后，理財公司相當于代銷機構出一筆營銷費用來拉新客拉規模。但這樣的做法依然明顯違規，不管是銀行理財領域還是公募基金領域，都是明確不允許采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產品。

根據2018年發布的理財新規，附件中的銷售管理要求明確了商業銀行從事理財產品銷售活動，不得采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產品。同時，2021年發布的《理財公司理財產品銷售管理暫行辦法》，再次強調了理財產品銷售機構從事理財產品銷售業務活動，不得提供抽獎、回扣、饋贈實物、代金權益及金融產品等銷售理財產品。

此外，招聯首席研究員董希淼亦指出，通過拼團模式，可能會變相降低客戶的準入門檻，讓原有的風控措施效果降低甚至失效。對于消費者來說，還是需要根據自身實際需求來購買理財產品或者申請貸款，不能因為拼團有福利便直接參與。對于銀行來說，適當推出促銷手段可以理解，但需注意在依法合規的范圍內，不能變相降低必要的標準和準入條件。

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